MARKETING FINANCIERO

El consumidor latinoamericano ha experimentado notables cambios durante los últimos años, cambios determinados por su personalidad, por los cambios continuos a los que esta expuesto dentro de la sociedad, que le llevan a modificar sus preferencias, exigencias, pasando de un consumidor que aceptaba la mayor parte de los productos que le ofrecen, a un consumidor exquisito y exigente en cuanto a los productos o servicios que satisfacen sus más sofisticadas necesidades. El clima que vive la industria es de adaptación a las nuevas condiciones del mercado y de ofrecer nuevos y accesibles servicios a la clientela. En el campo financiero, la conformación de los gremios de las entidades demuestra también el deseo conjunto de defensa de la industria, creando para ello mecanismos complementarios como ser: los Burós de Información Crediticia (BIC) y normativas acordes con ello (como el Reglamento de Tasas de Interés en Bolivia) y negociaciones para apoyar medidas que debe poner en marcha el Gobierno que favorezca el acceso al cliente tanto urbano como ruralEl cliente principalmente no busca realmente el acceso a un crédito o algún otro servicio financiero, sino más bien, a una relación estable y permanente con su institución financiero, que le permita tener servicios varios a su disposición: guardar sus excedentes, disponer de liquidez en todo horario, poder hacer transferencias, cambiar monedas y, por supuesto, tener acceso al crédito con el propósito de poder desarrollar y ampliar su negocio o para otros usos, usando positiva y eficientemente las oportunidades que se le presente, todo con una excelente atención.En América Latina y otras regiones poco desarrolladas, se ha masificado el crédito, a través del microcrédito, créditos comunales, etc. En Bolivia están, por ejemplo, los Fondos Financieros Privados.Por otro lado los bancos se están orientando cada vez más hacia los comercios y están prestando una mayor atención al segmento del mercado masivo (de bajos ingresos), por ello ahora vemos su orientación hacia las PyMEs. Además, de una forma cada vez más frecuente están acudiendo a los pagos electrónicos para establecer su base de clientes y ofrecer beneficios adicionales con sus productos y servicios on-line. Desde una perspectiva demográfica, la población joven en la región representa un segmento muy importante para la industria de pagos, debido a un par de factores que incluyen el hecho de que están incorporándose al mundo laboral y adquiriendo más conocimientos financieros. Además están interesados en la tecnología, y están predispuestos a adoptar nuevos productos que se adaptan a su estilo de vida, incluyendo las tarjetas de crédito, pagos y trasferencias electrónicas, etc.Según un estudio realizado sobre el consumidor latinoamericano: Marketing y Desarrollo Latinoamericano, sabemos que: Los países de América Latina tienen especificidades económicas y sociales propias, diferentes de las de los países desarrollados tales como la gran amplitud del sector empresarial informal, la gran heterogeneidad económica y social de sus mercados y las características culturales ancestrales de la población. Para empezar es importante señalar algo que resulta evidente en el momento del análisis, pero que no lo es en el momento de la aplicación práctica: los países latinoamericanos son diferentes a los países desarrollados Nor-occidentales (Canadá, USA y Europa Occidental). Algunos ejemplos de ello: Latinoamérica es mucho más joven que USA, Canadá o Europa. De hecho, mientras los países desarrollados empiezan a tener mostrar signos de envejecimiento e incluso disminución del tamaño de su población, América Latina todavía tiene una demografía esencialmente joven (más de la mitad de su población está por debajo de 24 años, mientras que ello es sólo de un tercio en los países desarrollados) y en crecimiento. De hecho, solamente dentro de 25 años las proyecciones demográficas plantean que A.L. tendrá la misma estructura etaria que la que tenían los Nor-occidentales en el 2000.  El latinoamericano es menos alfabetizado (85% vs 99%) y bastante menos instruido que el  nor-occidental. Sin embargo está bastante bien informado y llegan a él sin problemas las comunicaciones del mundo y la publicidad sobre muchos productos a los que puede no tener acceso por su capacidad económica (media).  Evidentemente, el latinoamericano es un consumidor pobre (US$ 3,000.oo vs. US$ 24,000), comparándolo con el consumidor nor-occidental. Debe señalarse aquí que la forma usual de medir la riqueza (en dólares anuales per cápita) muestra diferencias mucho mayores que las que corresponden realmente al verdadero nivel de bienestar de las personas, ya que no considera elementos como el costo de vida, la riqueza aportada por los bienes patrimoniales o el autoconsumo.  Con respecto a la distribución de la población, la proporción de población urbana sigue las mismas proporciones que en los países nor-occidentales (aprox. 75%), pero con la diferencia de que existe una gran concentración en una sola ciudad (Caracas, Lima, Ciudad de México, Sao Paulo, Santiago, Buenos Aires, etc.), casi como norma para la región.  Por otro lado, el consumidor de América Latina es distinto al consumidor nor-occidental en lo que a componente cultural se refiere (composición de las familias -más grandes y de duración amplia-, religión –mayor porcentaje de católicos- y  raza -fuerte mestizaje europeo, indígena etc-, idioma -predominantemente español y portugués-  entre otros).  En la mayoría de países de América Latina existe un gran sector informal, que puede llegar a integrar a cerca del 50% de la población económicamente activa, y proveer cerca del 30% del PIB. En los países desarrollados el sector informal no emplea ni al 10% de la población ni a aporta más de ese mismo porcentaje en el PIB. A pesar de la liberalización de los mercados, en América Latina todavía son comunes los monopolios y monopsonios. Así en la mayoría de actividades económicas se encuentran 1, 2 o 3 proveedores que controlan el mercado de la oferta, y de la misma manera, sobre todo en el sector industrial, es común encontrar 2 o 3 compradores que imponen sus condiciones a los proveedores existentes. Ello es muy diferente a la amplia competencia existente en la mayoría de los mercados de países desarrollados. Este mismo escenario de mercado imperfecto se encuentra en el área financiera y el mercado de capitales. Las bolsas latinoamericanas funcionan de manera limitada y presentan problemas de transparencia de información, haciendo muy difícil un trabajo analítico en estos aspectos financieros. Además, a nivel de la pequeña empresa y de los individuos se observan formas alternativas de financiamiento originales y que trabajan fuera del sistema formal, como los prestamistas, los sistemas de ahorro y crédito solidarios, microcréditos y otras formas de financiamiento en pequeños y grandes montos.   Podríamos seguir mencionando muchas más diferencias remarcables entre los latinoamericanos y los nor-occidentales, pero con lo anterior se logra mostrar claramente lo que se señalaba al inicio: los mercados latinoamericanos son distintos a los de los países ricos. Y por lo tanto, el proceso que debe seguir el Marketing, también lo es.